Snabblån

1. Introduktion

Snabblån, ibland kallade sms lån, har under lång tid varit ett populärt alternativ för personer som behöver en snabb tillgång till pengar. Det kan handla om en oväntad bilreparation, en försenad lön eller andra plötsliga utgifter där det inte finns tid att vänta på traditionella privatlån med längre ansökningsprocesser. Snabblån marknadsförs ofta som ett snabbt och enkelt sätt att lösa tillfälliga ekonomiska problem, oftast med utbetalning samma dag i vissa fall redan inom några timmar.

Trots fördelarna är snabblån också starkt kritiserade, framför allt på grund av deras höga räntor och risken för att hamna i en skuldfälla. Det är därför avgörande att förstå hur snabblån fungerar och vilka kostnader som kan uppstå i samband med lånet.

1.1 Vad är ett snabblån?

Med begreppet snabblån syftar man oftast på ett lån med relativt lågt lånebelopp, kort återbetalningstid och snabb utbetalning. Snabblån är utformat för att täcka akuta eller tillfälliga ekonomiska behov snarare än långsiktig finansiering. Snabblån erbjuds oftast av nischade kreditgivare utanför de traditionella bankerna och hela ansökningsprocessen sker digitalt. 

Nu för tiden är nästan alla snabblån som erbjuds så kallade kontokrediter. En kontokredit innebär att låntagaren får tillgång till en kredit med ett maximalt kreditbelopp. Låntagaren kan sedan utnyttja krediten utifrån behov, likt ett kreditkort. Till skillnad mot ett kreditkort kan låntagaren inte betala med krediten direkt, utan behöver istället göra en överföring från långivarens konto till det egna kontot.

1.2 Vad är skillnaden mellan snabblån och SMS-lån?

Begreppen snabblån och SMS-lån används med samma syfte, det vill säga för att beskriva ett mindre lån med kort återbetalningstid. Begreppet SMS-lån lever kvar från tiden då man kunde ansöka om mindre lån via SMS. Idag sker däremot hela ansökningsprocessen online där låntagaren kan signera låneavtalet med BankID.

1.3 Ny reglering av konsumentkrediter sedan 1 mars 2025

Snabblån omfattas av den nya regleringen som trädde i kraft den 1 mars 2025. Den nya regleringen innebär bland annat att räntan på snabblån inte får överstiga 20 % + referensränta (från tidigare 40 %).

2. Fördelar

Trots att snabblån är en kritiserad låneform har den flera fördelar jämfört mot traditionella privatlån. Nedan har vi listat de främsta fördelarna.

3. Nackdelar och risker

Även om snabblån kan vara en lösning i vissa ekonomiska situationer, är det viktigt att förstå att det finns betydande risker och nackdelar. Nedan går vi igenom allt som är viktigt att tänka på.

4. Räntor och avgifter

Snabblån kan framstå som en smidig lösning på ett kortsiktigt ekonomiskt problem, men bakom den enkla ansökningsprocessen döljer sig ofta höga räntor och avgifter som kan göra lånet väldigt kostsamt. Det är därför viktigt att ha koll på ränta, avgifter och det totala återbetalningsbeloppet för att undvika obehagliga överraskningar.

4.1 Kostnaden för snabblån

Kostnaden för ett snabblån består inte enbart av räntan. Flera andra avgifter kan tillkomma, vilket gör att det faktiska beloppet du ska betala tillbaka blir högre än vad du kanske först trodde. Nedan har vi listat de vanligaste kostnaderna som är viktiga att kontrollera:

• Nominell ränta: Lånets ränta, anges vanlivis som årsränta. Uppgår vanligtvis till drygt 20 % för snabblån.

• Effektiv ränta: Den totala kostnaden för lånet uttryckt som en årlig procentsats, inklusive alla avgifter.

• Uppläggningsavgift: En administrativ engångsavgift som vanligtvis uppgår till cirka 300 – 600 kr.

• Aviavgift: En avgift för varje faktura som skickas ut, ofta runt 40 – 60 kr per betalningstillfälle. Jämfört mot privatlån är det för snabblån ovanligt att kunna undvika aviavgiften genom att välja e-faktura.

• Månadsavgift: Istället för aviavgift tar vissa långivare ut en månadsavgift på cirka 50 – 100 kr. Denna avgift är framför allt vanlig för kontokrediter.

• Förseningsavgifter: Om du inte betalar i tid kan du få betala extra avgifter och dröjsmålsränta.

Det är alltså inte enbart den nominella årsräntan du behöver kontrollera innan du tecknar ett låneavtal, utan även den effektiva räntan och det totala återbetalningsbeloppet.

4.2 Räntan på snabblån

Innan den 1 mars 2025 fanns en lagstiftning som innebar att räntan på snabblån inte fick överstiga referensräntan + 40 %. Efter den 1 mars 2025 gäller en ny lag som innebär att räntan inte får överstiga referensräntan + 20 %.

Den nya lagstiftningen innebär därmed att de flesta långivare har valt att debitera en nominell årsränta på just 20 % + referensräntan för snabblån. I dagsläget skiljer sig därmed sällan den nominella årsräntan mellan långivare som erbjuder snabblån. Detta innebär att det är extra viktigt att kontrollera alla avgifter.

4.3 Vad som händer vid sen betalning

Om du inte betalar lånet i tid kan det snabbt bli betydligt dyrare. De flesta långivare tar ut en påminnelseavgift och dröjsmålsränta och efter någon vecka eller två skickas ärendet ofta vidare till inkasso, vilket innebär ytterligare avgifter. Om du fortfarande inte betalar kan det i slutändan leda till betalningsanmärkning och att ärendet hamnar hos Kronofogden.

Förutom de ekonomiska konsekvenserna kan detta påverka din framtida möjlighet att få bolån, kunna teckna abonnemang eller ett hyreskontrakt. Därför är det viktigt att aldrig ta ett snabblån om du inte är säker på att du kan betala tillbaka i tid.

5. Snabblån utan UC

När man talar om snabblån utan UC syftar man på lån där kreditgivaren inte använder kreditupplysningsföretaget UC (Upplysningscentralen) för att kontrollera din kreditvärdighet. I stället görs kreditkontrollen genom alternativa aktörer som till exempel Bisnode, Creditsafe eller Safenode. Eftersom UC är det mest använda kreditupplysningsföretaget i Sverige och många större banker använder deras register som beslutsunderlag, är det vanligt att låntagare vill undvika att deras uppgifter registreras där.

5.1 Vad är UC och varför vill vissa undvika det?

UC står för Upplysningscentralen och är det mest välkända kreditupplysningsföretaget i Sverige. När en bank eller annan långivare använder UC vid en låneansökan registreras en kreditupplysning i ditt namn. Även om du inte blir beviljad lånet så sparas informationen och om du har många förfrågningar på kort tid kan din kreditvärdighet försämras. 

För många kreditupplysningar hos UC under en sammanhängande tolvmånadersperiod kan medföra svårigheter att få ett lån beviljat. Anledningen är att kreditupplysningen ligger kvar i registret under 12 månader.

5.2 Fördelar med snabblån utan UC

Den främsta fördelen med lån utan UC är att det inte påverkar din kreditvärdighet i UC:s register. Det innebär att framtida långivare, som kanske använder UC som beslutsunderlag, inte ser att du tidigare ansökt om eller tagit ett snabblån.

Dessutom ger lån utan UC ofta en chans för personer med många tidigare UC-förfrågningar att ändå kunna låna pengar, eftersom dessa inte registreras i UC:s databas. Vissa upplever också att processen kan gå snabbare med alternativa upplysningsföretag, eftersom systemen är enklare och mer automatiserade.

5.3 Finns det några nackdelar med snabblån utan UC?

Många långivare som erbjuder snabblån utan kreditupplysning hos UC har högre räntor och avgifter än traditionella banker. Det beror på att de ofta riktar sig till personer med svagare kreditvärdighet eller med tidigare betalningsanmärkningar, vilket innebär en högre risk för långivaren.

6. Snabblån på helgen

För att kunna få ett snabblån utbetalt på helgen krävs det att långivaren har öppet på helgen och att de har ett konto hos samma bank som ditt egna bankkonto. 

De flesta långivare som erbjuder snabblån på helgen erbjuder denna tjänst till dig som har konto hos någon av Sveriges större banker som exempelvis Swedbank, Nordea, Handelsbanken eller Danske Bank. Om du har konto i samma bank som långivaren, kan pengarna ofta överföras direkt.

Kom ihåg att kontrollera långivarens öppettider innan du skickar in din ansökan. För att kunna disponera pengarna samma dag är det viktigt att ansöka i god tid innan kundtjänsten stänger.

Även om vissa långivare erbjuder snabblån med direkt utbetalning på helger, är det inte en garanti att det alltid är möjligt. Det finns flera faktorer som kan fördröja processen, som exempelvis att din ansökan kräver manuell granskning. 

7. Bästa snabblånen 2025

Nedan presenteras två framstående aktörer inom snabblån som har både hög kundnöjdhet och lång erfarenhet på den svenska marknaden.

7.1 Ferratum

Ferratum erbjuder ett snabblån i form av en kontokredit med en kredit upp till 45 000 kr. Ferratum har en lång erfarenhet inom konsumentkrediter och har en hög kundnöjdhet. På exempelvis Trustpilot har Ferratum ett genomsnittligt kundbetyg på 4,3 av 5 från 1 026 omdömen (2025-03-22).

Kontokrediten har en nominell årsränta på 20 % + referensräntan. Avgifter som tillkommer är en uppläggningsavgift på 565 kr och en kontoavgift på 59 kr per månad.

7.2 Smspengar

Smspengar är en populär långivare som har ett genomsnittligt kundbetyg på 4,6 av 5 på Trustpilot (från 1 274 omdömen, 2025-03-22). Smspengar erbjuder ett snabblån i form av en kontokredit mellan 1 000 – 30 000 kr. Den nominella årsräntan är 20 % + referensräntan. Utöver ränta tillkommer en uppläggningsavgift på 395 kr, en uttagsavgift på 195 kr och en månadsavgift på 99 kr.