Kontokredit
Jämför Sveriges bästa kontokrediter 2025 från långivare med toppbetyg på Trustpilot. Samtliga långivare erbjuder möjligheten att ansöka utan UC gemom samarbeten med kreditupplysningsbolagen Creditsafe och Bisnode.
Att låna kostar pengar!
Om du inte kan betala tillbaka skulden i tid riskerar du en betalningsanmärkning. Det kan leda till svårigheter att få hyra bostad, teckna abonnemang och få nya lån. För stöd, vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Kontaktuppgifter finns på konsumentverket.se.
Hitta den billigaste kontokrediten med vår jämförelsetjänst
Med vår jämförelsetjänst är det enkelt att hitta en omtyckt långivare som erbjuder kontokredit utan UC till en låg kostnad. Tack vare möjligheten att jämför lånets totala kostnad inklusive samtliga avgifter som exempelvis uppläggningsavgifter och aviseringsavgifter är det möjligt att hitta den billigaste kontokrediten för din önskade återbetalningstid.
1. Välj lånebelopp och löptid
Välj ett lånebelopp mellan 1 000 – 45 000 kr. Kontokrediter har en flexibel återbetalningstid, oftast från 30 dagar.
Tips: Tänk på att kontokrediter passar bäst för korta återbetalningstider på cirka 30 – 90 dagar på grund av den relativt höga räntan.
2. Kontokredit med direkt utbetalning
Lägg till filtret Direkt utbetalning för att endast jämföra långivare som erbjuder kontokrediter med direkt utbetalning till ditt konto. Kom ihåg att kontrollera att långivaren erbjuder snabba utbetalningar till just din bank.
3. Kontokredit trots betalningsanmärkning
Betalningsanmärkningar behöver inte vara ett hinder för att bli beviljad en kontokredit. Lägg till filtret Med betalningsanmärkningar för att endast jämföra långivare kan bevilja lån trots betalningsanmärkningar.
4. Jämför alla kontokrediter
Jämför alla långivare och välj den kontokredit som är billigast för din önskade återbetalningstid. Beloppet Att återbetala tar förutom ränta även samtliga avgifter med i beräkningen, exempelvis uppläggningsavgifter och avi-avgifter. Kom ihåg att kontrollera din exakta lånekostnad under ansökningsprocessen.
Klicka på Mer information under respektive långivare för mer information om bland annat kundtjänstens öppettider, grundkrav och kreditupplysningsbolag.
Guide: Allt om kontokrediter
Lär dig allt som är viktigt att veta om kontokrediter med vår guide uppdelad i följande delar:
- Introduktion
- Ränta och avgifter
- Fördelarna med kontokrediter
- Nackdelar och risker
- Kontokredit utan UC
- Bästa kontokrediten 2025
- Vanliga frågor
1. Introduktion
En kontokredit är en flexibel kreditlösning som fungerar som en ekonomisk buffert kopplad till ett bankkonto. Den ger låntagaren tillgång till extra kapital vid behov utan att man måste ansöka om ett nytt lån varje gång. Istället beviljas en kreditgräns och låntagaren kan när som helst ta ut pengar upp till den beviljade summan. Ränta betalas endast på det belopp som faktiskt används, vilket skiljer kontokrediten från ett traditionellt lån där räntan beräknas på hela lånebeloppet från början.
1.1 Hur fungerar en kontokredit?
Med ett kontokredit får du tillgång till en ekonomisk buffert som du kan använda vid behov. Om du exempelvis blir beviljad en kreditgräns på 30 000 kronor, kan du som mest överföra 30 000 kr till ditt bankkonto. Däremot går det lika bra att överföra en mindre summa, vanligtvis som lägst 1 000 kr.
Återbetalningen av en kontokredit är flexibel. Låntagaren kan välja att betala tillbaka hela det använda beloppet på en gång eller i mindre delbetalningar. Dock finns det oftast ett minimibelopp som måste betalas varje månad för att undvika förseningsavgifter eller andra påföljder. När en del av krediten återbetalas, blir motsvarande belopp tillgängligt för framtida uttag igen.
1.2 Skillnaden mellan kontokredit, kreditkort och privatlån
Ett kreditkort har vissa likheter med kontokrediter, då båda har en förutbestämd kreditgräns och ränta debiteras enbart på utnyttjat belopp. Däremot finns en avgörande skillnad, vilket är att kreditkort kan användas för betalningar jämfört mot en kontokredit där du först behöver göra en överföring från kontokrediten till ditt bankkonto. En annan skillnad är att kreditkort vanligtvis har lägre ränta jämfört mot kontokrediter.
Ett privatlån skiljer sig mer från en kontokredit eftersom det är en engångsutbetalning av en fast summa som sedan ska återbetalas med bestämda återbetalningar enligt en avtalad löptid. Räntan på privatlån är oftast betydligt lägre än för en kontokredit, däremot måste låntagaren måste ansöka om ett nytt lån varje gång de behöver mer pengar. Kontokrediten erbjuder därmed en större flexibilitet och snabbare tillgång till likvida medel.
1.3 Till vem passar en kontokredit?
Kontokredit är särskilt fördelaktig för personer som vill ha en extra buffert vid oförutsedda utgifter. Det är dock viktigt att ha en disciplinerad ekonomi, eftersom det annars finns en risk att krediten används slentrianmässigt och leder till en ständig skuldsättning.
De som har regelbundna inkomster men ibland behöver en kortsiktig lösning för att täcka utgifter mellan löneutbetalningar kan ha nytta av en kontokredit. Det är också en lämplig lösning för egenföretagare och småföretagare som har varierande intäkter och som behöver tillgång till likvida medel vid behov.
2. Räntor och avgifter
När man överväger att ansöka om en kontokredit är det viktigt att förstå de kostnader som är förknippade med krediten. Nedan går vi igenom allt som är viktigt att tänka på.
2.1 Räntan på kontokrediter
äntan på en kontokredit skiljer sig markant från räntan på traditionella privatlån. En kontokredit har normalt en så kallad rörlig ränta, vilket innebär att räntenivån kan ändras över tid beroende på marknadsläget och långivarens kostnader. Detta innebär att den ränta du betalar idag kan vara annorlunda nästa år eller till och med nästa månad.
En viktig skillnad mot vanliga lån är att räntan på en kontokredit endast beräknas på det belopp du faktiskt använder. Har du exempelvis en beviljad kredit på 30 000 kronor men bara använder 5 000 kronor, betalar du bara ränta för just dessa 5 000 kronor. När du betalar tillbaka hela eller delar av det utnyttjade beloppet minskar din räntekostnad direkt.
Räntan anges oftast som nominell ränta, det vill säga den grundläggande räntesatsen. Det är dock viktigt att även kontrollera den effektiva räntan, som inkluderar samtliga avgifter och därmed ger en bättre bild av den totala kostnaden för krediten. Den nominella räntan för kontokrediter ligger vanligtvis på drygt 40 % i Sverige och är därmed en relativt dyr låneform.
Tips: Om du planerar att låna pengar under 12 månader eller längre rekommenderas istället ett privatlån som har betydligt lägre ränta än kontokrediter.
2.2 Uppläggningsavgifter och aviavgifter
Utöver själva räntan är det vanligt att kreditgivare tar ut olika avgifter. En av de vanligaste avgifterna är uppläggningsavgiften, som är en engångskostnad för att öppna upp och aktivera krediten. Uppläggningsavgiften kan varierar stort mellan olika långivare och kan ligga på allt från 0 kronor upp till 1 000 kronor eller mer.
En annan vanlig avgift är aviavgiften, som tas ut varje gång långivaren skickar ut en faktura. Aviavgiften brukar vara mellan cirka 30 och 70 kronor per faktura. Även om avgiften kan verka liten vid varje betalningstillfälle, kan den över tid innebära en betydande kostnad, särskilt om du bara betalar minimibeloppet varje månad.
För att undvika aviavgifter erbjuder vissa långivare möjligheten till digital fakturering eller automatisk betalning via autogiro eller e-faktura, vilket kan minska den totala för krediten.
2.3 Månadsavgift och andra administrativa avgifter
Vissa långivare kan också ta ut en månadsavgift för att hålla krediten öppen och tillgänglig, även om krediten inte används. Månadsavgiften kan vara allt från 0 till 50 kronor per månad beroende på kreditgivare.
Dessutom kan det finnas andra administrativa avgifter, som till exempel avgifter för att ändra kreditgränsen eller avgifter för att begära extra kontoutdrag. Dessa avgifter bör alltid finnas tydligt specificerade i avtalsvillkoren från långivaren.
2.4 Förseningsavgifter och dröjsmålsränta
Om du missar att göra din månatliga minimibetalning eller betalar senare än förfallodatumet kan långivaren ta ut en förseningsavgift. Denna avgift varierar ofta mellan cirka 100 och 150 kronor.
Dessutom debiteras en dröjsmålsränta för sena betalningar. Dröjsmålsräntan är högre än den ordinarie räntan och syftar till att uppmuntra snabba betalningar. Att missa betalningar kan alltså snabbt göra krediten betydligt dyrare än planerat och i värsta fall leda till ytterligare inkassoavgifter och betalningsanmärkningar.
3. Fördelarna med kontokrediter
En kontokredit erbjuder en mängd fördelar jämfört med andra typer av lån och krediter. Nedan går vi igenom de största fördelarna med kontokredit och hur den kan användas på ett effektivt sätt.
En flexibel kredit
En av de största fördelarna med kontokredit är dess flexibilitet. Till skillnad från ett traditionellt lån, där en fast summa lånas och betalas tillbaka enligt en bestämd amorteringsplan, kan kontokrediten användas vid behov. Låntagaren bestämmer själv hur mycket av krediten som ska utnyttjas och när den ska återbetalas.
Flexibiliteten innebär också att kontokrediten kan användas för en mängd olika ändamål, som exempelvis för att täcka oväntade utgifter eller finansiera mindre inköp.
Ränta betalas endast på det utnyttjade beloppet
Till skillnad från ett privatlån, där ränta betalas på hela lånebeloppet från och med utbetalningen, betalar man på en kontokredit endast ränta på det belopp som faktiskt används.
Ingen fast amorteringsplan
Ett stort plus med kontokrediter är att den inte har en fast amorteringsplan, vilket ger låntagaren frihet att själv styra återbetalningen. Vanligtvis kräver långivaren att ett minimibelopp betalas varje månad, men utöver detta bestämmer låntagaren själv hur snabbt krediten ska återbetalas.
Omedelbar tillgång till pengar
Med en kontokredit hahr du en snabb tillgång till pengar när behovet uppstår. Vanligtvis tar det cirka en bankdag att föra över pengarna från krediten till ditt bankkonto. Detta innebär att man slipper den tidskrävande processen att ansöka om ett nytt lån och vänta på utbetalning.
Detta gör kontokredit till en utmärkt lösning för att täcka akuta utgifter, som exempelvis en bilreparation eller en oväntad räkning.
Ingen säkerhet krävs
De flesta kontokrediter beviljas utan krav på säkerhet, vilket innebär att man inte behöver pantsätta något (till exempel en bostad eller bil) för att få krediten beviljad.
Möjligt att ansöka utan kreditupplysning hos UC
De flesta långivare som erbjuder kontokreidter samarbetar med alternativa kreditupplysningsföretag som exempelvis Creditsafe och Bisnode.
4. Nackdelar och risker
Trots att en kontokredit erbjuder många fördelar, finns det också potentiella nackdelar och risker som låntagare bör vara medvetna om. Felaktig användning av kontokrediten kan leda till ekonomiska problem, ökad skuldsättning och höga räntekostnader. Nedan går vi igenom de största nackdelarna med kontokrediter och vilka risker som är viktiga att tänka på.
Högre ränta än privatlån
En av de största nackdelarna med kontokredit är att räntan är betydligt högre än ett vanligt privatlån. Eftersom kontokrediten är en flexibel lösning utan fast amorteringsplan, tar långivarna ofta ut en högre ränta för att kompensera för den ökade risken.
Räntan uppgår vanligtvis till cirka 40 %, vilket kan jämföras mot privatlån där räntan bestäms individuellt och startar från cirka 5 – 6 %.
Risk att fastna i en skuldfälla
En kontokredit kan vara lockande att använda som en buffert, men det kan också leda till att man fastnar i en evig skuldsättning. Eftersom krediten alltid finns tillgänglig och återbetalade belopp automatiskt blir tillgängliga att låna igen, kan det vara svårt att ta sig ur ett beroendet av krediten.
Ingen fast återbetalningsplan
Till skillnad från ett traditionellt lån, där man betalar en fast månadskostnad enligt en amorteringsplan, har kontokredit ingen fastställd återbetalningstid. Detta innebär att låntagaren själv ansvarar för att betala tillbaka krediten, vilket kan leda till att man skjuter upp återbetalningen och bara betalar minimibeloppet.
Risk för höga avgifter
Utöver räntan kan en kontokredit innehålla flera avgifter, vilket kan göra krediten dyrare än vad den verkar vid en första anblick.
Exempel på vanliga avgifter är aviavgifter och månadsavgifter.
Påverkar kreditvärdigheten negativt
Även om en kontokredit kan förbättra kreditvärdigheten om den används ansvarsfullt, kan den också ha motsatt effekt. När en kreditupplysning görs, syns kontokrediten som en tillgänglig skuld, även om den inte är utnyttjad.
5. Kontokredit utan UC
Kontokrediter utan UC har blivit ett populärt alternativ för låntagare som vill undvika att deras kreditupplysning registreras hos Upplysningscentralen (UC). Många föredrar detta alternativ för att skydda sin kreditvärdighet, men det finns även risker och nackdelar som är viktiga att förstå innan man ansöker.
5.1 Vad innebär en kontokredit utan UC?
En kontokredit utan UC innebär att kreditgivaren inte använder Upplysningscentralen (UC) när kreditgivare utför sin kreditupplysning. Istället anlitas något annat kreditupplysningsföretag, exempelvis Bisnode, Creditsafe eller Safenode, för att bedöma låntagarens kreditvärdighet.
UC är Sveriges största kreditupplysningsföretag och används av banker och större kreditgivare vid kreditbedömningar. När en UC-förfrågan görs registreras den i låntagarens kreditprofil, vilket påverkar kreditvärdigheten. Flera UC-förfrågningar inom kort tid kan ses som en riskfaktor av banker och långivare och kan leda till att framtida låneansökningar avslås.
När en långivare använder sig av alternativa kreditupplysningsföretag, som Bisnode eller Creditsafe, registreras inte förfrågan hos UC. Detta gör att låntagaren kan ansöka om en kontokredit utan att oroa sig för att det påverkar framtida lånemöjligheter via traditionella banker.
5.2 Fördelar med kontokredit utan UC
Eftersom ingen kreditupplysning registreras hos UC, påverkas inte låntagarens kreditvärdighet där. Detta kan vara en fördel för personer som vill ansöka om andra lån, som exempelvis bolån eller större privatlån, där UC:s kreditvärdering spelar en avgörande roll.
Många långivare som erbjuder kontokrediter utan UC har en snabbare ansöknings- och godkännandeprocess jämfört med traditionella banker. Ibland kan ansökan godkännas på bara några minuter och pengarna kan vara tillgängliga samma dag.
Långivare som inte använder UC tenderar även att ha mer generösa krav på kreditvärdighet. Det innebär att personer med lägre inkomst, oregelbundna inkomster eller tidigare betalningsanmärkningar kan ha större chans att bli beviljade en kontokredit.
5.3 Nackdelar med kontokredit utan UC
Kontokrediter utan UC har oftast en betydligt högre ränta än traditionella kontokrediter som beviljas av banker. Detta beror på att långivarna tar en högre risk genom att låna ut pengar utan att använda UC:s detaljerade kreditbedömning.
Den nominella räntan kan i många fall uppgå till drygt 40 % per år, vilket är högre än många bankkontokrediter. Den effektiva räntan kan bli ännu högre om uppläggningsavgifter och aviavgifter tillkommer. Det är därför extra viktigt att jämföra olika långivare och räkna på den totala kostnaden innan man ansöker om en kontokredit utan UC.
Eftersom kontokrediter utan UC ofta beviljas snabbare och har mindre strikta kreditkrav, finns det en risk att låntagare tar på sig fler skulder än de kan hantera. Höga räntor i kombination med flexibla betalningar kan göra att skulden dras ut på lång tid och att räntekostnaderna växer.
Kontokrediter utan UC har även lägre kreditgränser jämfört med andra typer av krediter. Den maximala kreditgränsen hos långivare utan UC är oftast endast cirka 20 000 – 40 000 kronor. Detta kan vara en begränsning för dem som behöver en större kreditbuffert.
5.4 När är en kontokredit utan UC ett bra alternativ?
En kontokredit utan UC kan vara ett bra alternativ för personer som behöver en snabb tillgång till pengar och vill ha en snabb ansökningsprocess samtidigt som man vill undvika att en kreditupplysning registreras hos UC. Krediten kan även passa dig som har svårigheter att få en kontokredit via en traditionell bank på grund av tidigare betalningsanmärkningar eller lägre inkomst.
Tänk dock på att du behöver ha en en tydlig plan för hur krediten ska återbetalas och att du kan hantera de högre räntorna.
6. Bästa kontokrediten 2025
Nedan presenteras tre framstående aktörer inom kontokrediter som både har hög kundnöjdhet och lång erfarenhet på den svenska marknaden. Långivarna är Ferratum, Flexkontot och Smspengar.
6.1 Ferratum
Ferratum är en etablerad aktör inom finanssektorn och erbjuder en flexibel kontokredit utan dolda avgifter. Kunder kan ansöka om kreditbelopp upp till 45 000 kronor, och ränta betalas endast på det utnyttjade beloppet. Ansökningsprocessen är smidig och sker helt online med BankID-verifiering. En fördel med Ferratum är att de använder Creditsafe för kreditupplysning, vilket innebär att ansökningar inte påverkar din UC-historik. Utbetalningar sker snabbt, ofta samma dag som ansökan godkänns.
Det är dock viktigt att notera att Ferratum inte accepterar betalningsanmärkningar, och den nominella årsräntan ligger på 43,99 %.
6.2 Flexkontot
Flexkontot erbjuder en kontokredit mellan 3 000 och 40 000 kronor med en nominell årsränta på 42,98 % (2025-02-24). De använder Bisnode för kreditupplysningar, vilket innebär att ingen information registreras i UCs register.
En fördel med Flexkontot är deras höga beviljandegrad, även för kunder med betalningsanmärkningar, förutsatt att vissa grundkrav uppfylls. Ett grundkrav är en årsinkomst på minst 150 000 kronor.
Utbetalningar sker snabbt och i vissa fall erbjuds utbetalning via Swish för extra smidighet. Det är dock viktigt att vara medveten om att det tillkommer avgifter, som exempelvis en uppläggningsavgift på 475 kronor och en administrationsavgift på 25 kronor per månad.
6.3 Smspengar
Smspengar erbjuder en kontokredit med kreditutrymme från 1 000 upp till 30 000 kronor. Den nominella årsräntan är 43,0 % (2024-02-24) och det tillkommer en uppläggningsavgift på 395 kronor, administrativ månadsavgift på 99 kronor per månad samt en uttagsavgift på 195 kronor per uttag.
Trots de relativt höga avgifterna har Smspengar en hög kundnöjdhet på Trustpilot. Det genomsnittliga betyget är 4,5 av 5 från totalt 1 273 omdömen (2025-02-24).
Utbetalningar sker ofta inom samma dag och direktutbetalning erbjuds till konton hos de större bankerna. Det är dock viktigt att notera att Smspengar inte accepterar ansökningar från personer med betalningsanmärkningar.
7. Vanliga frågor
Vad är en kontokredit och hur fungerar den?
En kontokredit är en flexibel kredit som innebär att du får tillgång till en buffert som du kan använda vid behov. När du har en beviljad kontokredit kan du använda pengarna när du behöver dem, utan att behöva ansöka om ett nytt lån varje gång.
Till skillnad från ett traditionellt lån där du får hela lånebeloppet utbetalt på en gång och sedan betalar tillbaka det enligt en fast amorteringsplan, ger kontokredit möjlighet att ta ut pengar upp till en viss kreditgräns och endast betala ränta på det belopp du faktiskt använder.
Vilka är de största fördelarna med en kontokredit?
En av de främsta fördelarna med en kontokredit är dess flexibilitet, då låntagaren kan använda krediten vid behov och betala tillbaka i sin egen takt. Till skillnad från ett vanligt lån, där hela beloppet betalas ut direkt, ger kontokrediten friheten att utnyttja den del av krediten som behövs och endast betala ränta på det använda beloppet. En annan stor fördel är den omedelbara tillgången till pengar, vilket kan vara avgörande vid oförutsedda utgifter.
Vilka är de största nackdelarna med en kontokredit?
Räntan på en kontokredit är oftast betydligt högre än på ett traditionellt privatlån. Den nominella årsräntan kan uppgå till över 40 %, vilket innebär att det finns en risk för skuldsättning om inte krediten hanteras ansvarsfullt. Kontokrediter passar därmed enbart för kortare återbetalningstider. En annan potentiell nackdel är dolda avgifter. Det är viktigt att kontrollera eventuella aviavgifter och månadsavgifter.
Påverkar en kontokredit min kreditvärdighet?
En kontokredit kan påverka kreditvärdigheten på flera sätt. När en ansökan skickas in gör långivaren en kreditupplysning, vilket kan påverka kreditvärdigheten om långivaren använder UC som kreditupplysningsbolag. Tänk även på att även om krediten inte används, kan en hög kreditgräns påverka kreditvärdigheten eftersom den ses som en potentiell skuld.
Kan jag få en kontokredit om jag har betalningsanmärkningar?
Det är möjligt att få en kontokredit trots betalningsanmärkningar, men det beror på långivaren. Större banker och traditionella kreditgivare är ofta mer restriktiva och kan neka ansökningar från personer med betalningsanmärkningar. Privata kreditbolag och långivare som inte använder UC har däremot mer flexibla krav och kan godkänna ansökningar från personer med betalningsanmärkningar. Räntan kan dock vara högre i dessa fall eftersom långivaren tar en större risk.
Hur snabbt kan jag få pengarna från en kontokredit?
De flesta långivare erbjuder snabba utbetalningar och i många fall kan pengarna vara tillgängliga inom en till två bankdagar. Om långivaren erbjuder direktutbetalning till låntagarens bank kan pengarna bli tillgängliga omedelbart efter godkännande.
