Privatlån

1. Introduktion

Ett privatlån är ett lån utan säkerhet, vilket betyder att du som låntagare inte behöver pantsätta någon egendo, till exempel en bostad eller bil, för att få lånet beviljat. Detta skiljer sig från exempelvis bolån eller billån, där banken har en säkerhet i form av fastighet eller fordon.

Eftersom långivaren tar en större risk när de beviljar ett privatlån, blir räntan oftast högre än på lån där säkerhet är ett krav.

1.1 Vad kan ett privatlån användas till?

Eftersom privatlån inte är knutna till något specifikt ändamål kan de användas till nästan vad som helst. Här är några av de vanligaste anledningarna till att ta ett privatlån:

• Renovering av bostaden: Många tar privatlån för att renovera sitt hem, byta kök eller bygga en altan.
• Bilköp: Ett privatlån kan användas för att köpa en bil om man inte vill ta ett traditionellt billån med bilen som säkerhet.
• Samla lån och krediter: Ett privatlån kan användas för att lösa dyrare lån och krediter, vilket kan minska månadskostnader och räntor.
• Resor och upplevelser: En del lånar för att finansiera en resa, bröllop eller andra större livshändelser.
• Oförutsedda utgifter: När oväntade kostnader dyker upp, som exempelvis att bilen behöver reparation, kan ett privatlån vara en lösning.

Viktigt att tänka på: Undvik att låna för konsumtion, exempelvis shopping eller nöjen, då detta kan leda till onödig skuldsättning.

1.2 Hur mycket kan man låna med ett privatlån?

Beloppen som erbjuds varierar beroende på långivare, men generellt sett ligger privatlån på mellan 5 000 – 600 000 kr med en återbetalningstid mellan 1 – 20 år.

Det är viktigt att anpassa lånebeloppet efter sin egen ekonomi och säkerställa att återbetalningen är hanterbar över tid.

2. Hur privatlån fungerar

Nedan går vi igenom det mest grundläggande när det kommer till bland annat ansökningsprocessen, kreditprövning och hur återbetalningen går till.

2.1 Ansökningsprocessen

När man bestämt sig för att ta ett privatlån behöver man gå igenom en ansökningsprocess där långivaren utvärderar ens ekonomiska situation. Processen ser i stort sett likadan ut oavsett om man ansöker via en bank eller en mindre långivare.

Först fyller man i en ansökan där man anger hur mycket man vill låna, vilken återbetalningstid man önskar samt personliga uppgifter såsom inkomst, anställningsform och eventuella befintliga skulder. Långivaren använder denna information för att bedöma risken med att bevilja lånet och fastställer vilken ränta man erbjuds.

Efter att ansökan skickats in gör långivaren en kreditupplysning för att kontrollera låntagarens betalningsförmåga och eventuella tidigare betalningsanmärkningar. Om ansökan godkänns får man ett erbjudande med villkor som inkluderar lånebelopp, ränta och återbetalningstid. När låntagaren accepterar erbjudandet skrivs ett avtal, och pengarna betalas sedan ut, vanligtvis inom några dagar.

2.2 Kreditprövning och kreditvärdighet

En avgörande del av processen är den kreditprövning som görs i samband med ansökan. Kreditprövningen innebär att långivaren gör en kreditupplysning genom exempelvis UC (Upplysningscentralen) eller andra kreditupplysningsföretag som Bisnode eller Creditsafe. Syftet är att bedöma om låntagaren har förutsättningar att betala tillbaka lånet.

Kreditvärdigheten påverkas av flera faktorer, bland annat inkomst, anställningstyp, befintliga skulder och tidigare betalningshistorik. En person med hög och stabil inkomst, fast anställning och utan betalningsanmärkningar har större chans att få en låg ränta, medan någon med låg inkomst, många befintliga lån eller betalningsanmärkningar kan få avslag eller erbjudas en högre ränta.

Det är också viktigt att förstå att för många kreditupplysningar under kort tid kan försämra kreditvärdigheten, vilket kan göra det svårare att få lån i framtiden. Därför är det ofta bättre att ansöka via en låneförmedlare som samlar flera långivares erbjudanden genom en enda kreditupplysning.

2.5 Återbetalning

Privatlån betalas tillbaka genom fasta månadsbetalningar som består av både ränta och amortering. Amorteringen innebär att man betalar av en del av skulden varje månad, vilket successivt minskar lånebeloppet.

Löptiden på ett privatlån kan variera mellan 1 och 20 år. Generellt sett gäller att en längre löptid innebär en lägre månadskostnad men en högre totalkostnad för lånet, eftersom räntan ackumuleras under en längre tid. Om man däremot väljer en kortare löptid blir månadskostnaden högre, men den totala lånekostnaden blir lägre eftersom lånet återbetalas snabbare.

Tips: Det är ofta klokt att välja den kortaste löptid man har råd med för att undvika onödiga räntekostnader.

2.6 Extraamortering och förtidsinlösen

En stor fördel med de flesta privatlån är att de kan återbetalas i förtid utan extra kostnader. Om man får en större summa pengar, exempelvis genom en bonus, arv eller skatteåterbäring, kan det vara fördelaktigt att betala av lånet i förtid för att minska den totala räntekostnaden.

Vissa långivare erbjuder även möjligheten att göra extraamorteringar utöver den vanliga månadsbetalningen. Detta kan vara ett bra sätt att sänka den totala lånekostnaden utan att påverka den ursprungliga betalningsplanen.

2.7 Vad händer om man inte kan betala tillbaka lånet?

Att inte kunna betala tillbaka ett privatlån kan få allvarliga konsekvenser. Om man missar en betalning får man ofta en påminnelseavgift och en dröjsmålsränta. Om betalningen fortsätter att utebli kan ärendet skickas till ett inkassobolag, vilket innebär ytterligare avgifter och en anmärkning i kreditupplysningen.

Om skulden inte betalas trots påminnelser och inkassokrav kan den gå vidare till Kronofogden, vilket kan leda till löneutmätning eller andra indrivningsåtgärder. En betalningsanmärkning kan dessutom göra det svårt att få nya lån, teckna abonnemang eller till och med påverka möjligheten att få en hyreslägenhet.

För att undvika att hamna i en skuldfälla bör man alltid ha en ekonomisk buffert och en plan för hur man ska hantera eventuella förändringar i sin ekonomi. Om man har svårt att betala tillbaka lånet kan det vara klokt att kontakta långivaren i ett tidigt skede för att diskutera en ny betalningsplan.

3. Ränta och avgifter

När man tar ett privatlån är det viktigt att förstå hur räntor och avgifter fungerar, eftersom de avgör den totala kostnaden för lånet. Räntan är den största kostnaden, men det kan även tillkomma andra avgifter som påverkar hur mycket lånet kostar i slutändan.

3.1 Räntan på privatlån

Räntan på ett privatlån är den kostnad långivaren tar ut för att låna ut pengar till dig. Den anges som en årlig procentsats och beräknas på det belopp du har lånat. Räntan påverkas av faktorer som din kreditvärdighet, lånebelopp, återbetalningstid och vilken långivare du väljer.

Det finns två typer av ränta som är särskilt viktiga att förstå: nominell ränta och effektiv ränta.

Den nominella räntan är den grundläggande räntan som långivaren tar ut för lånet. Den anges i procent per år och varierar beroende på din kreditvärdighet. Om du har hög kreditvärdighet kan du få en låg ränta, ofta mellan 3 och 6 procent, medan den som har en svagare ekonomisk situation kan få en ränta som ligger på mellan 10 och 20 procent eller mer.

Den effektiva räntan är ett mer rättvist mått på den verkliga lånekostnaden eftersom den inkluderar alla avgifter som tillkommer, utöver den nominella räntan. Den effektiva räntan tar hänsyn till uppläggningsavgifter, aviavgifter och andra kostnader som långivaren kan lägga till. Detta gör att två lån med samma nominella ränta kan ha helt olika kostnader beroende på vilka avgifter som är kopplade till dem.

För att jämföra privatlån korrekt är det därför viktigt att titta på den effektiva räntan snarare än den nominella, eftersom den visar vad lånet faktiskt kostar dig i slutändan.

3.2 Faktorer som påverkar räntan

Flera faktorer avgör vilken ränta du får på ditt privatlån. Den viktigaste faktorn är din kreditvärdighet, vilket långivaren bedömer genom en kreditupplysning. Om du har en stabil inkomst, låg skuldsättning och en positiv kredithistorik har du större chans att få en låg ränta. Däremot kan betalningsanmärkningar eller en hög skuldsättningsgrad leda till en högre ränta eller till och med ett avslag på din låneansökan.

Även lånebeloppet och återbetalningstiden påverkar räntan. Generellt sett kan större lån få lägre ränta, eftersom långivaren tjänar mer på lånet över tid. Samtidigt innebär en längre återbetalningstid  att du betalar mer i ränta totalt, även om månadskostnaden blir lägre.

3.3 Vanliga avgifter som kan tillkomma

Förutom ränta kan långivare ta ut olika typer av avgifter som påverkar den totala lånekostnaden.

En vanlig avgift är uppläggningsavgiften, som är en engångskostnad för att starta lånet. Denna avgift varierar mellan långivare men ligger oftast mellan 200 och 1 000 kronor. Vissa långivare erbjuder privatlån utan uppläggningsavgift, vilket kan göra lånet billigare.

En annan avgift som kan tillkomma är aviseringsavgiften, även kallad aviavgift, som är en kostnad för att långivaren skickar ut en faktura varje månad. Om du väljer att betala via pappersfaktura kan denna avgift ligga på mellan 20 och 50 kronor per månad. Välja e-faktura eller autogiro för att undvika denna avgift.

Om du missar en betalning kan långivaren ta ut förseningsavgifter och en dröjsmålsränta. Förseningsavgiften kan vara en fast kostnad på mellan 60 och 200 kronor per utebliven betalning, medan dröjsmålsräntan ofta är betydligt högre än den ordinarie räntan och kan ligga på 15 till 25 procent. Om du vet att du riskerar att få svårt att betala en månad kan det vara bra att kontakta långivaren i förväg och se om det går att skjuta upp betalningen.

Om du vill betala av ditt lån i förtid kan det finnas en ränteskillnadsersättning, även om de flesta privatlån idag är fria från denna typ av avgift. Att kunna betala av lånet tidigare utan extra kostnader kan vara en viktig faktor att titta på när du väljer långivare.

4. Fördelarna med privatlån

Jämfört med andra typer av lån har privatlån flera fördelar, särskilt för dem som behöver en större summa pengar och som inte vill ge någon säkerhet för lånet. Nedan går vi igenom alla viktiga fördelar i mer detalj. 

5. Nackdelar och risker

Även om privatlån har många fördelar finns det också viktiga nackdelar och risker att vara medveten om. Eftersom ett privatlån är ett lån utan säkerhet kan det vara dyrare än andra låneformer. Nedan går vi igenom potentiella nackdelar och risker i mer detalj.

6. Privatlån utan UC

Allt fler konsumenter är intresserade av privatlån utan UC, det vill säga av ett privatlån där långivaren inte utför någon kreditupplysning hos Upplysningscentralen (UC). Samtliga långivare i Sverige är dock enligt lag skyldiga att utföra en kreditprövning för att fastställa låntagarens kreditvärdighet och återbetalningsförmåga. Långivare som erbjuder möjligheten att ansöka utan UC samarbetar istället med något annat kreditupplysningsföretag som exempelvis Creditsafe eller Bisnode Kredit.

I dagsläget är det däremot endast möjligt att ansöka om lån utan UC för mindre lån, ofta kallade snabblån eller kontokrediter. Det maximala lånebeloppet för denna typ av lån är oftast endast cirka 20 000 – 40 000 kr.

7. Privatlån med eller utan medlåntagare

När man ansöker om ett privatlån kan man välja att göra det antingen ensam eller tillsammans med en medlåntagare. En medlåntagare är en person som delar ansvaret för lånet och blir lika skyldig att betala tillbaka skulden. Att ha en medlåntagare kan öka chanserna att få lånet beviljat och ge en lägre ränta, men det innebär också en del risker som man bör vara medveten om.

7.1 Fördelar med att ha en medlåntagare

Den största fördelen med att ha en medlåntagare är att det ökar chansen att få lånet godkänt, särskilt om huvudlåntagaren har låg kreditvärdighet eller en oregelbunden inkomst. Långivaren ser mindre risk i lånet eftersom det finns två personer som delar på återbetalningsansvaret.

Ett annat stort plus är att räntan ofta blir lägre. När två personer står på lånet, särskilt om medlåntagaren har en stabil ekonomi och hög kreditvärdighet, kan banken erbjuda bättre lånevillkor. Det innebär att den totala lånekostnaden kan bli betydligt lägre jämfört med om lånet tas ensam.

7.2 Risker med att ha en medlåntagare

Trots fördelarna finns det också betydande risker. Den största risken är att båda parterna har fullt betalningsansvar. Om huvudlåntagaren inte kan betala måste medlåntagaren täcka hela skulden, vilket kan leda till ekonomiska problem och i värsta fall betalningsanmärkningar.

Det är också viktigt att tänka på att en medlåntagare binds till lånet under hela löptiden. Om relationen mellan parterna förändras, exempelvis vid en separation eller en tvist, kan det bli komplicerat att hantera lånet.

7.3 När är det en bra idé att ha en medlåntagare?

Att ansöka om privatlån med en medlåntagare kan vara en bra lösning om huvudlåntagaren har låg kreditvärdighet eller om man vill få en bättre ränta. Det kan också vara en bra idé om lånet tas tillsammans med en partner och båda ska bidra till återbetalningen.

Innan man bestämmer sig för att ta ett lån med en medlåntagare bör man ha en öppen diskussion om ekonomiska förutsättningar och vad som händer om en av parterna inte kan betala. Ett gemensamt lån är ett stort ekonomiskt åtagande som kräver förtroende och ansvar.

8. Hitta bästa privatlånet genom en låneförmedlare

Med tanke på att långivarna tillämpar individuell räntesättning för privatlån är det svårt att veta vilken långivare som erbjuder lägst ränta. För att vara säker på att du får det bästa privatlånet utifrån dina ekonomiska förutsättningar rekommenderar vi därmed att du ansöker genom en låneförmedlare.

Att ansöka genom en låneförmedlare ger dig möjlighet att jämföra flera långivares erbjudanden samtidigt, utan att det påverkar din kreditvärdighet negativt. När du ansöker via en låneförmedlare skickas din låneförfrågan ut till flera banker och kreditinstitut och du får sedan tillbaka erbjudanden från dessa långivare. På så sätt kan du enkelt välja det lån som har den lägsta räntan och de bästa villkoren.

8.1 Hur fungerar ansökningsprocessen?

Du fyller enkelt i en ansökan på låneförmedlarens webbplats, där du anger önskat lånebelopp, återbetalningstid samt information om din ekonomi och anställning. Låneförmedlaren tar en kreditupplysning, oftast via UC, och skickar din ansökan till flera banker och långivare.

Eftersom endast en kreditupplysning görs påverkas din kreditvärdighet minimalt, till skillnad från om du själv skulle ansöka hos flera banker separat, där varje ansökan skulle innebära en ny kreditupplysning. Inom några timmar eller dagar får du erbjudanden från olika långivare och kan jämföra räntor, avgifter och andra villkor innan du bestämmer dig.

8.2 Fördelar med att använda en låneförmedlare

Den största fördelen med att använda en låneförmedlare är att du ökar dina chanser att få en låg ränta. Eftersom långivarna konkurrerar om att erbjuda dig det bästa lånet kan du ofta få bättre villkor än om du ansöker direkt hos en bank.

En annan fördel är att det sparar tid. Istället för att manuellt skicka in ansökningar till flera banker får du alla erbjudanden samlade på ett ställe, vilket gör det lättare att jämföra dem.

Slutligen är tjänsten helt kostnadsfri för dig som låntagare, eftersom låneförmedlaren får sin ersättning från bankerna. Det finns alltså inget att förlora på att använda en låneförmedlare, men mycket att vinna i form av lägre ränta och bättre lånevillkor.